勞國保年金》領雙重退休金 未必划算

 

【經濟日報╱記者 郭玫君】 2008.10.07 10:32 am

國民年金10月1日正式上路，許多勞保年資超過15年以上的民眾急著退保領出勞保老年給付，再加入國民年金，希望同時領取勞保、國保雙重退休金，但這樣的領取方式真的成功，為退休金加碼嗎？ 專家分析，退出勞保先領走一次給付，再改投國民年金保險，雖然能領到雙重退休金，但不一定比繼續留在勞保領勞保年金更划算，準退休族應考量自己的「勞保年資」、「平均投保薪資」、「手頭是否急需一大筆現金」，再決定是否先申請勞保一次給付。 由於國民年金法規定，勞保年金明年元旦開辦後，除非領取勞保老年一次給付未滿15年年資，才有資格加入國民年金保險，在65歲以後按月領國民年金。也就是說，在勞保年金開辦後才領取勞保老年給付、且勞保年資超過15年的民眾，無法再投保國民年金。 這項規定讓許多勞保年資超過15年的民眾，打算先領一筆勞保老年給付，再加入國民年金，等到65歲之後每月都有至少3,000元的年金保障。但中華人事主管協會執行長林由敏分析，先領走勞保老年一次給付，再按月領國民年金，不一定比單領勞保年金划算，準退休族應該精打細算，選擇最適合自己的方案。 根據新修正的勞保條例，未來勞保年金實施後，將依照勞保年資、平均投保薪資和所得替代率計算年金，其中投保薪資採計加保期間最高的60個月平均薪資，所得替代率則是以1.55%計算；但是國民年金只依照最低投保薪資1萬7,280元、所得替代率1.3%計算，給付水準較差。 林由敏分析，如果從投保薪資來看，勞保投保薪資超過1萬7,280元的準退休族，應該繼續留在勞保累計年資，未來領取勞保年金較划算。   如果從勞保年資來看，依照現行勞保條例，勞保老年給付一次請領只能領到45個基數，等於勞保年資超過30年的部分皆視為「無效年資」，不能計算退休金，只能白白浪費掉；但是新修正的勞保條例，因為年資沒有設定上限，這些年資都能為退休金加碼。林由敏建議，勞保年資超過30年的準退休族，先別急著領出一次金，繼續留在勞保累計年資，未來領取勞保年金將更有利。 最後可以從是否急著領取一筆現金來考量，勞保老年一次給付，顧名思義就是可領一筆錢。如果選擇勞保年金，就得按月領取，無法先領到一大筆錢。準退休族可評估是否急需用錢，再決定要不要先結算年資，領取一次金。 【2008/10/07 經濟日報】

 

Dear,

10/31後，終身醫療要換型態並漲價，終身防癌要漲價。

 

保誠的終身醫療是業界非常出名的醫療險保單，還沒規劃終身型醫療的要快！11月後的新保單保障雖然更多更完整，但…真的愈來愈貴了哦。

 

●保誠終身醫療特色:

1.主約出單，免綁壽險。

2.在醫院持續治療6小時即視為住院。

3.大小手術皆賠，包括割針眼、拔智齒等等皆在理賠範圍內。

4.含重大疾病一次給付30萬，不用另外購買重大疾病。

5.免費內含重大疾病豁免。(發生重大疾病，免繳爾後保費)。

    另外，終身醫療裡面可以搭配非常便宜的定期防癌險，25歲男生每單位僅329元(保證續保到105歲)。若預算不足兩邊購買的朋友，可以選擇用終身醫療搭配意外及防癌附約。

 

    詳細費率請再與俊光洽詢。(35歲，終身醫療+建議的定期醫療附約，每天約僅50元。10歲兒童，綜合保障每天約35元。)

 

●保誠終身防癌特色:

1.條款明訂，含併發症給付。(業界約半數的公司不理賠併發症)

2.含骨髓移植、義肢義齒等額外給付。

3.住院加出院，每單位每日住院高達3500元(業界每單位平均為1800~2000)。

 

   也請您幫忙想想周遭有哪些朋友需要這個規劃，例如剛生小孩、剛開始工作的，通常會建議優先規劃醫療保障。歡迎不吝推薦，感謝！

 

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補充一下，新商品的規格：

1.     終身醫療費率調整20~28%，重大疾病將擴增為28項特定傷病、新增醫療加值金等四項保障。

2.     終身防癌費率調整12~34%，將包含重大疾病豁免、新增乳房重建等四項保障。

 

 

 

「健康養生」是永不退流行的議題，現在連醫療險都吹起「健康概念風」！多家保險公司如國泰、台壽、富邦人壽都有推出一種醫療險，它的保額會因「無理賠紀錄」而增加，而像保誠人壽醫療險則是無理賠紀錄可省保費！

壽險業者指出，這種「無理賠紀錄就可增加保額或減少保費」的醫療險，目前市面上有主約型也有附約型，有終身醫療險，繳費一定期間保障終身；也有定期醫療險，需每年續約，最多續保至75歲。投保這種保單不只會督促自己保持身體健康，而且由於保額與日俱增，也可達到抗通膨之效。

一般來說，無理賠加值回饋通常是20％，不過，國泰人壽的保單最高回饋到50％。以國壽安心保住醫療終身保險為例，假設小明投保住院醫療日額1000元，若3年內小明都沒有辦理賠的話，當他在投保第三年到第四年間住院的話，他的住院日額就可增加為1200元，若是投保後連續6年以上沒有理賠，小明的住院日額就可增加為1500元。

而如果是不常生病的人，覺得自己出險機率低的，就可買保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約，因為不必等到住院，因為其回饋方式是直接反應在保費上。

值得注意的是，這種加值回饋不是永久的，都是一旦發生理賠後，又會重新歸零計算。也就是說，要在投保後或是發生理賠後連續2年或是3年以上才能再有保額加值回饋，或是保費優惠。

富邦人壽表示，其實健康險依承保的範圍不同涵蓋有「住院醫療保險」、「防癌險」、「重大疾病險」及「長期看護保險」，其中以住院醫療險的保障範圍最廣，不論因意外或疾病所造成的住院醫療費用，都可以申請理賠，屬於規劃醫療險中最優先也是最基本的配備。

而無理賠加值回饋只是考量的其中一項，富邦人壽指出，買醫療險還應該注重住院時的保障範圍、重大疾病時的保障、豁免保費等項目，是否能讓重病的自己安全無憂。

工商時報  C2/金融商品  2008/09/26

勞保＋勞退 還是不夠退休用

記者廖千瑩╱專題報導

 

年金新制將上路，根據估計，勞保與勞退退休金兩者加起來，退休後的所得替代率約可達到投保薪資的五成，但保險業者認為，所得替代率五成還是不夠，民眾還是應及早自籌退休金，可透過投保變額年金險、生死合險等方式存退休金，並搭配醫療險，做好退休生活規劃。

 

可買商業年金險補足

 

現代人平均壽命越來越長，規劃退休金成為不可或缺的重要課題，隨著國民年金上路，以及勞保年金明年元旦起正式開辦，民眾將可逐月請領年金，退休生活更添保障；不過，光靠勞退與勞保累積退休金還是不夠，ING安泰人壽與保誠人壽的壽險顧問都認為，民眾還是要預先為退休生活做準備，不妨透過投保變額年金險、生死合險等方式存退休金，並搭配醫療險，做足退休保障。

 

至於退休金要存多少才夠？保誠人壽表示，要看個人狀況而定，如果靠保險存退休金，一般保險的保障額度，可參考「雙十原則」，也就是：保障額度應為年收入的十倍，保費支出則不超過年收入的十分之一。

 

不過，應注意如果買的是變額年金險，投資人必須自負盈虧，並非「穩賺不賠」，壽險業者強調，以現在投資環境而言，定期定額還是要續扣，才能扣在相對低點；或適度轉換到債券標的，千萬不要熬不住而停扣。

醫療險保費 新保單變貴

〔記者廖千瑩╱台北報導〕

 

隨著國人平均壽命延長，未來醫療險保費可能會越來越貴，最近包括幸福人壽、保誠

人壽都研議停賣現有終身醫療險商品，再推出新商品時就一併調漲保費，並且除醫療

險外，因應今年理賠率偏高，保誠人壽也將停賣終身防癌險，11月推出新商品的保費

平均漲兩成，至於是否造成保險業全面跟進，有待觀察。

 

根據保誠人壽內部規劃，終身醫療險保費調漲約二到三成；至於幸福人壽副總經理卜

運喜表示，9月底停售現有的帳戶型終身醫療險，目前也在研議將保費拉高的可能

性，至於是否推出無理賠上限醫療險，還要再研究，可能等找到再保公司願意承保再

說。