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日志


11月28日

天下雜誌 :癌症新解 ,如何避免壯年得癌?

 
 
 
 
 
 
 
天下雜誌 2007/07/20
一生中每四個人就有一個人可能得癌過去十年,台灣三十至五十九歲的壯年得癌人數成長八一%,但四○%的癌症是可以預防的。 癌症的治療有什麼重大突破?什麼是標靶治療?中醫為什麼突然翻紅?
 
 
【文/謝明玲;攝影/邱瑞金】

去年底,交通大學公共事務委員會執行長詹玉如的父親重病,她陪父親走人生最後一段路,卻同時意外知道自己罹患甲狀腺癌。

處事風格乾淨俐落的詹玉如擔任大學公關期間,求好心切,每天超時工作,隨時接聽記者的電話,在第一時間處理完畢。

為了不讓家人擔心,詹玉如堅持先陪父親過完人生最後一個生日。生日餐會後,她一個人拖著行李,告訴家人要去國內旅遊三天兩夜,自行進入中山醫院準備開刀。

醫生告訴她,如果是良性,開刀兩小時;惡性的話,四小時。開刀的前半個小時,她把遺囑寫好。

從陰暗角落張開眼睛的時候,她喉頭發不出聲音。用力用手拍床,她急著摸聞聲趕來的護士的錶,護士告訴她現在一點半。

「我就知道我得cancer了,因為我是八點進開刀房的。」

她出院的那一天正是感恩節。

「老天真的把我放回來了,」詹玉如說。

壯年罹癌成長迅速

和詹玉如一樣,人生盛年,正是要追逐夢想,全心投入。總覺得有大筆的青春和體力可以倚恃。

但癌症(Cancer)正如其拉丁字頭「蟹」(Cancri)的意思所指,稍不注意,便不聲不響、致人於死地橫行。

從前法務部長陳定南、舞蹈家羅曼菲、王文洋的妻子陳靜文、到電影導演楊德昌、鴻準董事長郭台成,一顆顆舞台上的明星,在正要大放光芒時,因癌倒下。

根據衛生署的統計,十二年來,每十萬因惡性腫瘤人口死亡率成長五一%,陡峭攀升,是前五大死因中唯一仍急速成長的。(見表一,排除事故傷害死亡者)

台灣每四人,一生當中就有一人可能得到癌症。更可怕的是,根據國民健康局的統計,過去十年,三十至五十九歲罹癌的人數有八一%的成長,高出全年齡成長率四%。(見表二)

提早引爆的癌症炸彈

一般人常認為自己是突然「長」出了癌細胞,事實上,癌症比較像是慢性病,是致病因素一年年累積造成的細胞叛變。

癌症,正像一般的疾病,四○至五○%是起因於生活型態。也因此世界衛生組織特別提醒,四○%的癌症是可以預防的。

除了一般人了解的遺傳因子、抽煙、不當飲酒、不當飲食、環境污染等因素外,不正常的生活形態,可能更將提早引爆癌症的定時炸彈。

「癌症並非毫無理由發生的疾病,通常是因為我們任由身體過度耗損:如工作過於勞累、不規律的生活等,」日本新瀉大學研究所免疫學教授安保徹在《免疫革命》一書中提到。

但在台灣,許多人早把超時工作視為理所當然。在《IMD全球競爭力報告》中,二○○二年到二○○六年間,台灣穩站全球每年平均工作時數最多的前五名。

公私生活混淆、熬夜加班、在高壓下工作,壯年人口不平衡的生活型態,部份解釋了罹癌率的高成長率。

研究已經證實,睡眠不正常,較易得癌,輪值夜班的護士比日班護士得乳癌的機率高一倍。

這幾年發表於《Journal of National Cancer Institute》、《Cancer Research》等期刊陸續發現,熬夜時褪黑激素無法正常分泌,增加乳癌風險。

藥物、技術、觀念皆有突破

人生的隱形殺手──癌症的神祕面紗,最近幾年來正加速地被揭開。無論是得病原因的了解,病的預防、檢測、治療,和病後的養護,甚至對病的看法與觀念,都有了石破天驚的進展。

新療法的進步,一日千里。

「未來十年你真的不知道會發生什麼事!」

穿著白袍,向來嚴謹的和信治癌中心醫院院長黃達夫抬起了頭,雙手合十地笑說,這幾年癌症治療的突破已經令人振奮,但未來的無限可能,是他真心希望能多活幾年的原因。

「It's very exciting,」他說。

新藥、新技術和新觀念,為人們築起了壕溝,戴上了盔甲,爭取到更多時間,長期抗戰。

「現在(科研)的進步是幾何式的,」耶魯大學藥理講座教授鄭永齊說,「我很樂觀。只要不要太早死亡,活的機會就會增加。」

光是閱讀美國國家癌症研究所(National Cancer Institute)這半年出版的癌症公告欄,癌症研究的突破就相當頻繁而令人興奮。

首先,預防觀念和方法不斷創新。基因解碼,科學家已能指認部份引發癌症的特定基因。

「就像能夠透過水晶球,直接看到未來,」透過基因檢測知道自己是乳癌高發族群的沃爾夫(Kim. I. Wolfe)告訴《Forbes》。

打疫苗防癌已經部份可行。

防治子宮頸癌人類乳突病毒的疫苗去年在台上市;今年七月初,第二款子宮頸癌疫苗「美適康」(Cervarix)也向美國藥物食品檢驗局(FDA)提出上市申請,指能有效保護九成婦女避免兩種凶猛的乳突病毒。

藥物的研發和改良更是密集。

根據國際研究機構IMS Health的調查,全球現在有兩千項癌症新藥正在研發中,其中九十五項已經進入第三期臨床試驗。這些,都將是癌症病人未來幾年的希望所在。

舊解方如化療、放射療法也不斷精進,以求更高的治癒率和更少的副作用。去年十月,杜克大學發表在《Nature Medicine》的報告發現,他們已能初步利用基因檢測,為個別病人找到最有效、副作用最少的化療藥物。

新藥也推陳出新。去年十月,新藥Zolinza上市,能醫治一種稀有的淋巴癌。

更別說不斷改良的儀器和技術。

能精準切除腫瘤的達文西機器手臂;能達到如切割一般細緻的電腦刀放射線治療;甚至是運用LED光,照射塗上特殊的藥物以殺死腫瘤等等,不勝枚舉。

 

新藥物 標靶藥物 瞄準癌細胞的神奇子彈

但其中最振奮的人心的,就是被叫做神奇子彈的「標靶藥物」。

過去不管是化療或放射療法,都有點像打散彈槍或機關槍──火花四散,目標打中了,可是無辜的正常細胞也受害。

標靶藥物則有如神槍手,對著癌細胞直接開槍:或者直接抑制附近血管新生,餓死癌細胞;或者阻斷不當成長的癌細胞生長訊息,讓他們停止擴張(見上頁圖)。現在許多癌症,如肺腺癌、大腸直腸癌、乳癌等,都有對應的標靶藥物。(見表三)

首次開啟小分子標靶藥物的大門,是一九九九年,慢性骨髓性白血病藥物基立克(Glivec)。

「你可以說它是個夢幻藥物,」台大醫院血液腫瘤科主治醫師唐季祿說,「它完全顛覆了過去的治療。」

過去慢性骨髓性白血病要尋求治療,唯有骨髓移植,但要先找到適當合用的捐贈人。移植後,還有諸多風險,如排斥作用、感染、掉髮、器官功能受傷。約有兩成病人會死於移植併發症,移植成功也可能留下長期後遺症。

「病好了,病人也被殺死了,」黃達夫說。

但基立克出現後,門診時口服即可;半年之內使用,有九成八的病人,症狀能在一個月內完全緩解。

同時,病人從過去平均存活三至四年,延長到十五年到二十年以上。

「這完全改變了對癌症治療的觀念,」黃達夫說。

在基立克出現後的這七年間,各類新標靶藥物的發展更加快速,而且也由單標靶邁向多標靶演進。

像是爾必得舒(Erbitux)同時對大腸癌和頭頸癌有效;拜耳研發的新藥Nexavar更可以像神槍手一般左右開槍,同時阻斷細胞分裂,又抑制血管增生。「現在有好多的藥,真是不得了,」中研院院士彭汪嘉康也說。

但目前的標靶藥物仍舊昂貴。如肺腺癌用藥艾瑞莎(Iressa)一天一顆約兩千元;新一代用藥得舒緩(Tarceva)一五○毫克就要兩千兩百元。而且仍有許多癌症無法做到完全治癒,有的只能延長壽命,限制仍多。

「但是這只是開端而已,」黃達夫樂觀地說,「標靶已經為我們開了一條路。」

新研究 免疫療法 提升免疫,激勵體內維安部隊

不僅從外找尋神槍手,科學家也尋求怎樣從內部重建起維安部隊。

「癌症病人的免疫力一般是降低的,我們希望讓它提升,增加病人具抗癌作用的免疫細胞,」身形嬌小的中研院基因體研究中心副主任陳鈴津說。

六月初,參觀她的實驗室的訪客絡繹不絕。因為她和中研院院長翁啟惠合作開發的醣脂抗癌新藥,初步結果已經在美國國家科學院的期刊發表,也申請專利了。

如果把身體免疫系統比喻為警察部隊,中研院找到的醣脂能激勵警察部隊中的先鋒部隊──自然殺手T細胞,然後先鋒部隊又會激勵其他的維安部隊。

陳鈴津初步在老鼠上實驗的結果發現,施打了醣脂新藥的罹癌小鼠,癌細胞成長速度慢了七五%,腫瘤大小也縮小了四分之三。像這樣激發病人本身免疫力的治療思維,比給外來藥物,可以免除許多副作用和抗藥性。

其實,各地都有許多像這樣「免疫療法」的研究。像是西雅圖生技大廠「樹突時代」(Dendreon)最具潛力的新藥,就是希望抓出偵測敵人的樹突細胞,訓練他們辨識侵入者的面貌,再把他們丟回體內。

然而,和已上市標靶藥物相比,許多免疫療法都還在實驗階段,還有許多待突破的困難,距離使用還有一段路程。

新觀念 由「醫病」到「醫病人」 訂出對病人最好的通盤計劃

然而,藥物及治療方法的突破只是第一步。近幾年來醫學更改變了治療觀念:由醫「病」,到醫「病人」。

不同科別開始團隊作戰抗癌。

病人走進林口長庚醫院今年二月正式開幕的癌症中心,在入口處量好身高、體重和血壓後,資料隨即同時彙整給同一樓層的批價處、藥局、化療室和診間。

他的主治醫師今早已經在中心排了門診。門診後,病人接受了同一樓層的營養諮詢,接著,他上樓接受化學治療。

病人需要的所有內科治療,同時間都集中在兩層樓內。病人不用再奔波於各專科間,也不需要不斷穿脫衣服。

甚至,從他在林口長庚發現罹患癌症開始,一位由護理人員擔任的「個案管理師」就會主動打電話給他,為他解答疑惑,甚至主動提供心理、社工協助。

「我們成立起一個虛擬的科,」林口長庚醫院院長陳敏夫說,「運作得比實際的科別還好。」

這幾年萬芳、高醫附醫、中國醫藥大學附設醫院等,都陸續成立癌症中心;還有許多醫院也在籌備中。

最早推動整合思維的和信醫院,推行十八年後,連病人生活品質都是照料重點。

上百位志工,甚至把社區護理都納入癌症治療的範圍。

「整合」的觀念不只是把硬體放在一起,更是挑戰現代醫學能否真正跳開本位,敞開心胸合作,訂出對病人最好的通盤計劃。

這並不容易。黃達夫回憶,光要說服X光科負責人在婦女門診區設置X光的儀器和醫師,就花了九牛二虎之力。

長庚醫院則強制執行每個星期一早上,十八個團隊的成員都要聚集在一起開會,討論每一個病例,修訂治療準則。如果有不同的意見,得分享國際案例或臨床經驗,拿出數字和經驗說服同座。

同時陳敏夫嚴格要求每個醫師對每個病例經過團隊討論,寫出治療計劃書。

去年八月,為了確實執行這個計劃,計劃第一天,八點半開第一台刀,七點他就親自在手術房前坐鎮,一一審視要送進開刀的六十位病人的病例。癌症病人沒有寫治療計劃書的,就不准進去,沒有妥協餘地。

新觀念 全方位醫學 多科整合,中西醫聯手

抗癌開始談「全方位醫學」。由治癌,到治人,抗癌的同時,也要談怎樣從生活習慣的各個層面,同時擁有生活品質。

在這個愈來愈受重視的觀念下,不只看腫瘤,也注重整個身體系統協調平衡的中醫,漸漸扮演起要角。

耶魯大學原專攻西藥的藥理講座教授鄭永齊已建立起跨國的中藥研究平台,分享研究成果,加快腳步。(見一三二頁)

他領導開發的PHY906新藥,美國的第一期臨床試驗已經證實能降低大腸癌、胰臟癌和肝癌化療的副作用;第二期臨床實驗則要看是否能進一步增加抗癌療效。順利的話,PHY906有可能成為第一帖美國藥物食品檢驗局(FDA)通過的中藥癌症新藥。

下午兩點,台北醫學大學講座教授楊玲玲自掏腰包,提著一大包枸杞,走進台大安寧病房走廊盡頭的志工室。拿出果汁機,將米和枸杞混打成米漿,做成癌末病人的藥膳點心。

「病人要有吃的感覺。這米漿顆粒很細,作用很快,」楊玲玲邊倒著米漿邊和志工說。

許多癌症病人因為治療的副作用而拉肚子、口腔潰爛、或者水腫,楊玲玲設計的藥膳就針對緩解這些症狀,提高病人的生活品質。

就連不少西醫師也發現,中醫在減低副作用方面很有效,能幫助實現「全人醫療」的新觀念。

三軍總醫院放射腫瘤部主任任益民幾年前腰痛,靠著針灸減緩。自此之後,他就關注中西醫可以如何合作,幫助病人。

現在,他遇到苦於化療嘔心、疲累或睡不好的病人,會主動介紹中醫,降低副作用;中醫師有時候也會主動轉介病人給他。

「癌症這樣厲害的疾病,還是應該要多科整合,還是應該要中醫西醫一起合作,」任益民說。

他有一位四十出頭,在國家型學術機構工作的病患,就受益於中西醫結合的治療。這位病人因為腰酸進入醫院,結果發現已是肺癌第四期,骨頭和肝上密密麻麻地布滿癌細胞。

任益民使用標靶藥物艾瑞沙,同時用放射治療對付他骨頭的疼痛,再以中藥調理精神,提高元氣。現在距離這個病人發現癌症已近半年,他仍能維持不錯的生活品質,繼續研究工作,沒有中斷。

新觀念 協調身心,平衡生活 學會去除焦躁、恐懼

整體醫學談全身系統的平衡,甚至包括心靈。在抗癌的同時,也要有身心的平靜。

今年五十歲的梅門義工蘇洸禾,過去在台南永福路家裡幫忙管理烤漆工廠時,每天從早上七點忙到晚上七點半,晚上還兼差教日文,週末也不例外。三餐不正常,泡麵是家常便飯。

三十八歲,他第一次急性肝炎發作,四十五歲時,醫師發現他的肝長出了一個兩公分的癤結。醫生告訴他,再下去,一者是變成肝硬化,一者就是演變成肝癌。

他開始練氣功,養身,也養心。

搭配吃素、發願,開始練功的當下,他感覺「肌肉放鬆、心情也放鬆了」,肝指數也大大改善。

「修練講究養生和養德,」梅門創辦人,氣功師傅李鳳山說,練功,是練身體的平衡,也是練心的平衡,學會去除焦躁、恐懼。

身心靈的整體修養,成為罹癌人學習自在生活的新觀念。

新領域 另類療法 瑜珈、氣功、能量醫療……

像這樣,癌症治療和養護走向系統、全觀的醫學。

有些人更將這樣的觀念引伸到人與宇宙、磁場的關聯性,發展源自德國、日本和北歐的「能量醫學」。只是能量醫學爭議仍多,有些西醫認為,能量醫學有著「很吸引人的理論」,但仍缺乏足夠實證根據。

癌症治療在這幾年像容納百川的河流,愈來愈廣博,行進得也愈來愈快。

原來被排在角落的另類療法,也受到世界衛生組織(WHO)的重視,鼓勵各國加強研究。

一九九二年美國政府已投入二百萬美金在國家衛生研究院(NIH)下成立另類及互補療法辦公室,一九九八年又升格為國家中心;各國許多醫學院也都把另類療法或整合醫學納入正式課程;彭汪嘉康也說,在美國最負盛名的癌症醫院MD Anderson Hospital,也開始有了豐富多元的另類醫療,讓罹癌的人 ,也能擁有良好的生活品質。

在必須有實證醫學支持、必須盡快建立規章和制度的前提下,從西醫、中醫、瑜珈、氣功、能量醫療到甚至身心靈治療,多元癌症治療的發展,使得癌症不再是死亡幽谷,而從不同的地方,照見新的光亮。

許多人肯定,拋去單打獨鬥的整合醫學,會是未來癌症治療的模樣。

「這是全方位的醫學,」台灣癌症基金會執行長賴基銘說,「未來的癌症治療,是更多采多姿的。」

【天下雜誌376期 癌症新解】

 

11月27日

5大指標 檢視防癌險保單

5大指標 檢視防癌險保單
【SMART 智富月刊】第110
5大指標 檢視防癌險保單
林正文  2007-10-11
 
自今年9月份起,要投保醫療險或防癌險,恐怕就必須忍受新調整的保險費率,而其中這波費率調整中,又以防癌險的漲幅最高,保費漲幅普遍為2~4成之間,因為壽險業者認為,國人的罹癌率持續增加,保險公司只有年年調漲保費,才能夠減輕癌症險理賠率居高不下帶來的沉重壓力。
   

自今年9月份起,要投保醫療險或防癌險,恐怕就必須忍受新調整的保險費率,而其中這波費率調整中,又以防癌險的漲幅最高,保費漲幅普遍為2~4成之間,因為壽險業者認為,國人的罹癌率持續增加,保險公司只有年年調漲保費,才能夠減輕癌症險理賠率居高不下帶來的沉重壓力。

「1單位」防癌險,難應付醫療支出

不過對於很多民眾而言,投保防癌險往往都是基於預防的心態,根據業者的統計,莫約有超過5成的保戶,在購買防癌險時都只買保費最低的「1單位」,也就是假設不幸被診斷出癌症,至少可以領到保險公司最基本的理賠金額。但是,是否只要有了癌症險的基本保障,就等同於在癌症治療過程裡,理賠金額足以讓你支付龐大的醫療費用支出?
答案恐怕是否定的。因為壽險業者指出,防癌險產品從問世到現在,除了費率年年漲之外,保單給付項目也隨著醫療需求而增加。部分保險公司早年推出的防癌險保單內容,給付項目僅有4~6項,但是現在防癌險保單內容至少會有8~項。


目前一般的癌症險保單內容大致可分為下列11項:初次罹患癌症、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金、癌症門診醫療保險金、癌症出院療養保險金、癌症放療保險金、癌症化療保險金、癌症骨髓移植保險金、乳癌重建手術保險金、癌症義肢及義齒裝設、癌症身故保險金。





理賠給付差距大,貨比三家有保障

不過,各家保單的給付條件與理賠金額差距甚大。威盛保險經紀人公司經理賴慧珠指出,目前各家防癌險都是以一單位為計算基準,但是不同的防癌商品,給付內容差異甚多,因此消費者在投保前應該還是要有「貨比三家」的精神。

究竟該如何檢視自己的防癌險保單內容是否足夠?壽險業者建議可從右頁大指標來逐一檢視.:

今年43歲的李淑芳,在去年發現罹患乳癌後,選擇在台北馬偕醫院治療,在診察確定罹癌後,醫生告知可以選擇兩種治療方式,一種是傳統的切除手術,這類的手術費用不高,健保也有給付,但是......在臨床統計上,癌症復發的機率仍然存在。

另一種則是採取鏢靶治療,也就是使用新型抗乳癌的藥物注射到體內,可以抑制局部癌細胞的增生,每次治療只須住院1天,第一階段必須進行6次療程,每次療程的費用為6萬,000元,合計需要40萬2,000元。



新式鏢靶治療費用高,防癌險理賠少 「在我認識的15個病友裡,只有2個人的醫療險能夠支付鏢靶治療的費用,其他的人都必須想辦法籌錢來救自己的命,」李淑芳同時參加乳癌患者的支持團體,大家在交換抗癌經驗時,都不約而同地認為癌症治療的費用都遠超乎預期,而且沒想到這種新形態的藥物治療,如果依照防癌險的理賠,只能夠領到1天的住院保險金,最多只有2、3,000元,只夠貼補病房的自費差額。

「而這2個人所用的方法就是除了防癌險外,還有實支實付的住院醫療險,」 李淑芳解釋。

抗癌最佳保障:防癌險+實支實付醫療險

謝佳芳指出,新式的癌症治療方式,往往需要使用醫生指定用藥,但是藥品費用被歸類為「醫療雜費」,不但健保不給付,甚至也不在癌症險的給付範圍內,只有實支實付型的住院醫療險,可以「住院醫療費用」的保險金來給付。

住院醫療險分為2種:日額給付與實支實付。所謂的日額給付是依照住院天數,向保險公司申請每日定額的保險金,但是會有總天數的上限。不過日額給付保險金也是依照投保單位來倍增,投保單位愈高,保費也愈貴。

實支實付型的住院醫療險,是指住院期間產生的一切醫療費用,像是膳食費、藥品費、甚至指定醫師費等,只要是有收據正本,都可以申請理賠。但是保險金是採取限額給付,超過的部分則必須.......要求保戶自行負擔。

目前熱賣的住院醫療險多半都屬「混合型」,也就是日額給付與實支實付的理賠方式可以「2擇1」,保戶可以視自己的住院醫療支出狀況來決定哪......種請領方式,得到的保險金...比較划算。

陳玉婷認為,實支實付型的住院醫療險算是所有健康險中最「俗.........擱大碗的」。以35歲男性為例,投保終身醫療險年繳保費近萬元,但是如果購買最小單位的實支實付型的住院醫療險,所需保費是終身醫療險的一半,可以補強醫療險的不足。

不過為了避免發生道德風險,實支實付的住院醫療險從去年開始金管會限制每人只能夠買1張保單。因此無法透過購買不同家的商品來補強,但是如果有意要提高保障額度,則可以視經濟能力調高投保單位,增加保障額度。


防癌險喊漲 增給付項目
【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】
2007.09.06 02:32 am
 
9月保險審查新制上路,防癌險必須調整保費。為了不讓民眾覺得相同內容「漲幅過高」,各保險公司趕緊加入新給付項目,過去冷門的義乳、義肢和義齒全數加入新保單的給付項目,保費也因此漲價二成至四成。

保險新制上路,9月1日起,幾乎所有防癌險都由無上限給付改為有上限給付,而且保障明顯降低,包括等待期由30天延長到90天,初次罹患癌症的給付範圍也降低,有的還限縮豁免保費的範圍、降低癌症住院醫療保險金,但是保費卻明顯提高二成至四成。

為了避免保戶「不能接受」,新防癌險只好透過擴大給付項目,讓保戶心裏平衡一點。不過,由於過去幾年防癌險已數度調高保費,保險業者坦承,「該加的給付項目差不多都加光了」,所以這波新防癌保單一窩蜂見到義乳、義肢和義齒,這些過去較少見到的冷門項目,統統出現在新保險的給付項目中。

雖然增加給付項目,保戶還是抱怨:「一個人可以有多少隻手、多少個乳房要重建?」其實保戶最需要的是住院醫療以及長期照顧的保障,保單改成限額型之後,很多沒能趕上無上限醫療險末班車的保戶還是擔心,未來保額可能不夠用。

以同樣是附約的防癌險來比較,保德信、三商美邦以及富邦人壽三家的新防癌保單,等待期一律都是90天,價格調漲二成至四成,給項目則增加二項到五項。

富邦人壽癌症住院醫療保險金由每日2,000元,減少到每日1,200元;癌症在家療養保險金每日1,000元,減少到每日600元;癌症門診醫療保險金也由每日1,000元折半變成500元,每項給付幾乎都減少,但是增加了癌症化學醫療保險金每次1,000元,以及只限給付一次的義乳重建2萬元。

富邦人壽說,以50歲投保男性為例,新保單保費確實較舊保單貴上30%,但是15年期的15歲以下以及20年期、10歲以下的保戶,新保單反而較舊保單便宜。

而保德信與三商美邦也是,減少部分福利但強調增加給付的項目,保德信增加義乳給付3萬元、義肢給付5萬元、義齒給付2萬元,癌症門診醫療保險金住院的部分是一日2,000元、門診是一日500元;三商美邦則增加義肢給付3萬元、義乳給付3萬元、義齒給付1.5萬元,還有安寧病房每日給付2,000元以及骨髓移植一單位給付15萬元。







【2007/09/06 經濟日報】
 
工商時報2007.09.04
醫療險九月漲幅 最高1倍
【孫彬訓/台北報導】 
 
    九月起無上限醫療險正式走入歷史,壽險公司推出新的醫療險保單因應。其中,最為峰迴路轉的就是長期看護險,原先台灣人壽、國泰人壽等公司,為符合健康險累計給付不超過一千萬元的法令規定,紛紛調降長期看護的最高承保保額,也讓長期看護險這陣子成為民眾搶購的險種之一。 
 
    惟受到金管會上周五(八月三十一日)臨時通知業者,長期看護險不列入健康險考量,因此台壽保已經決定將會把最高承保保額調整回原先的額度。 
 
    舉例來說,國泰人壽將長期看護險二十六歲﹣三十歲的最高保額調整到六十二萬元,三十一﹣三十五歲最高保額降到六十六萬元,都是為了因應新規定。此外,國泰人壽也已規劃新型長期看護險,規定保險給付以保額的一.五倍為限。隨著金管會將長看險視為壽險而非健康險,將可能讓壽險公司再度面臨調整長看險的最高保額。 
 
    而在新的健康險費率上,壽險業者指出,住院醫療日額型、防癌險,這二類產品費率都將往上,最高漲幅在一倍左右,但在給付項目、理賠項目都會有所新增或調整。但在其他的保險種類中,住院醫療險實支實付、意外醫療、重大疾病、長期看護則費率大致持平。 
 
    壽險業龍頭國壽,九月有四個新商品開辦,其中新推出的防癌險註明各項癌症醫療給付總額,以癌症住院醫療保險金的二千五百倍為限,也就是一單位總額上限為二百五十萬元。 
 
    南山人壽九月大部份既有商品僅調整部份條款內容,但停售了長期看護險與推出了新的重大疾病保險商品,南山此次將特定重大傷病與癌症提前給付型態,設計為五○%、七○%及一○○%三種型態,另對於業界當初排除的原位癌也納入承保範圍予以給付。 
 
    此外,也有多家業者計劃推出新款的醫療險,ACE中泰人壽預定在今年九月底推出第一張醫療險商品。 
 
    針對醫療險,保德信人壽只針對防癌險在九月推出新保單,商品內容主要變更為理賠上限的設定,每一投保單位的理賠上限為二百萬元。另外,在保險範圍上,將理賠給付擴大至十一項,費率上約增加五成左右。 
 
    三商美邦人壽將會推出新醫療險保單,內容與原終身醫療險項目大致相同,但增加部分項目給付額度、放寬理賠時間限制、增加市場上受歡迎而原來沒有的項目。
 

新版醫療險 保費大漲
【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】
2007.09.01 01:54 am
 
保德信人壽無理賠上限終身防癌險31日停賣,9月新版終身防癌險帳戶型費率將上調五成,而且限制每人只能投保三個單位,也就是最高理賠600萬元;三商美邦醫療險費率則將提高四成,防癌險費也會調高三、四成。 

各保險公司這兩天也陸續推出新險種,其中保德信新保單擴大11項防癌給付,保費因而調高達五成。保德信的新防癌險僅有倍數型,也就是死亡給付不理賠,且理賠金額跟帳戶型同樣設定上限,超過便不再給付,沒有用完也不會在身故後理賠。

保德信主管指出,新防癌保單每個投保單位累計的理賠上限為200萬元,每一個人可以投保的單位上限為三個單位,也就是每個人最多只能投保600萬元的防癌保障,用完為止就不再給付。

三商美邦人壽新的醫療險同時推出帳戶型與倍數型兩種,倍數型保費將提高四成,身故後會將剩餘未理賠金理賠給受益人的帳戶型也提高四成。

三商美邦新的防癌保單則只會推出倍數型,不推帳戶型,保費提高的幅度將低於新的醫療險。三商美邦執行副總經理張財源昨天解釋,醫療險保費已八年未調整,而防癌險這幾年陸續都有新架構的保單推出,因此,漲幅不會超過醫療險。




【2007/09/01 經濟日報】




11月26日

下班哪也不想去 小心變成「干物女」

下班哪也不想去 小心變成「干物女」

中廣 更新日期:2007/11/25 12:00

您是否一下班就只想回家休息,不想跟人交際,也懶得打扮自己?週末假日是否整天都窩在家裡?留心自己是否變成了所謂的「干物女」。人力銀行調查顯示,有越來越多上班族女性變成怕麻煩、沒有感情生活的「干物女」,已經逐漸與社會脫節。(張德厚報導)

「干物女」一詞源自於一部日本漫畫「螢之光」,女主角每天都打扮的光鮮亮麗上班,可是下班回到家後卻完全不修邊幅,只想一個人舒服地過生活就好,家中更亂得像垃圾場一樣。根據1111人力銀行調查,沒有感情生活的女性上班族中,6成6自認為是干物女,而其中5成2甘之如飴。1111人力銀行營運長吳睿穎指出,干物女的成因,主要是「怕麻煩、喜好待在家、愛好自由」,是忙碌工商社會下的產物,許多上班族在公司必須全神貫注,維持最美的一面,放假自然想無拘無束,尤其不急著找另一半,更缺乏裝扮自己的動力。吳睿穎:『所謂的干物女就是私下生活不拘小節,遠離戀愛,凡事都說「這樣做最輕鬆」的年輕女子,不跟社會競爭競爭、不交際、不運動、不戀愛…,愛自己勝過愛其他事物。』

吳睿穎指出,干物女的現象將比「宅男」、「腐女」更為嚴重,可能會導致女性不婚,甚至在職場上也失去交際能力,建議干物女們,該走出自己的小窩,多與他人互動,不要只看電影電視及上網,以免最後跟社會脫節,失去競爭力。

11月22日

「優惠存款」變保險 70人遭騙

  

「優惠存款」變保險 70人遭騙

提款竟要付利息 永達坦承業務員不當誘保

洪君智、陳怡靜╱台北報導】全台灣最大的永達保險經紀人公司,昨遭指控以「優惠存款」的名義,打出「存款送免費保險」誘騙消費者,七十名受害者以為真,砸重金存款,等到今年初要動支存款時,才發現竟然是保險,且「提款」還要利息;台北縣消保官何瑞富昨表示,將主動調查此案。

 

惡劣行銷
成立於二○○一年的永達保險經紀人公司,昨接受《蘋果》查證此事時坦承疏失,總經理黃福來表示,是不肖業務員用不當「話術」誘使民眾投保,永達願意出面解決。何瑞富獲悉後痛批:「永達服務提供有瑕疵,將介入調查!」承保的宏泰人壽保險公司昨也說,目前接獲六十六件申訴案,已有六成達成協議。

控宏泰未嚴加把關
前天上午九時開始,台北市敦化北路的宏泰
大樓門前,有民眾身上綁著白布靜坐抗議,抗議民眾表示,他們聽永達公司業務員的說法存款,沒想到對方卻用不實手段,聲稱開帳戶存款送保單,承保公司宏泰也未嚴加把關,濫發保單造成多名消費者受害。
在場抗議的滷味攤老闆娘謝秀鳳(四十八歲)表示,四年前,永達業務員蘇麗英向她推銷「優惠存款」,強調「存款送免費保險」,只要年繳三十萬元、存款二十年、年利率百分之三,屆時可領回本金加利息約七百多萬元,實繳六年後還可無息領款,於是她簽了兩張、年繳三十萬元的保單。
謝秀鳳指出,由於永達公司還銷售很多保險商品,後來蘇麗英陸續又向她推銷「其他優惠存款」,她簽了八份合約後,每年存下百餘萬元。
雖然謝曾質疑為何合約都是保單,但蘇解釋不會有問題,結果今年初她首次提款,赫然發現竟然要付利息,且利率百分之二點九,仔細詢問才得知,所謂的「存款」竟是儲蓄險,根本不是蘇女所稱的「存錢在保險公司」。

業務員也投保受騙
另一名受害的黎小姐,則曾在永達擔任業務員,她氣憤地說:「這張保單根本不是保險,像吸金!」她說她前年進入永達工作,公司要大家推銷「增額優惠帳戶」,強調「資金比銀行靈活運用、利息比銀行高」,遊說客戶首年存二十萬元,隔年可開始提款,說服保戶存二十年,就可從中抽取高額佣金。
黎小姐說,她為了拼業績,自行投保年繳二十萬元保險後,才知第二年提款的話,要繳質貸利息,且利息隨公告利率調漲,並在投保期限結束後一併結算、扣款,「這樣太誇張了!」

 

消保官將介入調查
對此,永達公司總經理黃福來昨坦承,確實有業務員以不當「話術」,如保單等於存款等誤導保戶簽約,此糾紛集中在二○○三至二○○五年間,目前已陸續處理中。
何瑞富指出,永達公司業務員以「存款送免費保險」推銷,這已非單一個案,永達已違反《消保法》中服務提供有瑕疵,消費者可控告業務員《刑法》詐欺罪,撤銷契約拿回原本的錢。何瑞富表示將主動介入調查,命令永達公司規範旗下業務員,別再以類似手法推銷,並將其惡劣行銷手法公布上網,提醒消費者留意。

11月21日

秀出保戶卡 看病可減免掛號費

秀出保戶卡 看病可減免掛號費
【張子嫻/台北報導】

物價漲、油價漲,唯獨薪水不漲,景氣雖不佳但身家安全不能忽視,保險保費還是得固定繳交,但若善用資源,保險公司也會成為你省錢好幫手。國內多家保險公司就有提供保戶在特約醫院就診時有8至 9折的折扣,或掛號費減免優惠幫保戶省荷包。

保誠人壽自2002年起就與全省各地具有優良信譽的醫療院簽約,每一家保誠合作醫療院所皆會張貼識別貼紙,保戶只要出示保戶本人的「保誠朋友卡」,在目前保誠人壽全省簽約730家的醫療機構,就可享包括門診掛號費減收、自費部分折扣、病房費折扣或升等的優惠項目,部分診所甚至免收門診掛號費。保誠人壽保戶就醫前,也可先至 保誠人壽企業網站www.pcalife.com.tw查詢最新醫院診所資料。

國泰人壽對保戶提供就醫優惠,只要是國泰人壽的保戶,持有國泰人壽的保戶卡,赴國泰醫院本院、國泰內湖分院、新竹分院就診,在門診掛號時,出示「國泰人壽保戶卡」即可減免20元掛號費。在國泰本院、新竹分院,超等病房費差額打85折,各類別健檢也打85折。

新光人壽保戶持有「新光人壽保戶卡」至新光醫院住院時,單、雙人病房85折,假設新光保戶住日付4500元的雙人病房,打折後降為3 825元,每日就可省下675元,長期下來將省下一筆驚人的住院費用。且在一日無痛體檢、MRI(核磁共振攝影)、PET(正子斷層掃描)、CT( 心血管影像健康檢查)四大項健檢都有85折優惠,保戶在生病時到這些簽約診所看病,省下的醫療費用對緊繃的生活開銷不無小補。

中國時報  B1/財經焦點  2007/11/21
11月14日

《《先說「不」,贏一步!》》

《《先說「不」,贏一步!》》

「說不的哲學」 談判新思維

 

●「不」,就是不接受談判時的「折衷」與「假設」心態。

●視「不」有如談判的開始,而非終點。

●遇到僵局,明白表示窒礙難行,另尋其他解決方案。

●分辨「需要」與「想要」的不同,慎防掉入渴望的情緒陷阱。

●列出清單,有助釐清問題與狀況,清楚作出決策。

 

拓展有利條件,開創合作空間

 

毫無疑問的「不」是理性的陳述,也是立場的展現

國人耳熟能詳的「三不原則」「四不一沒有」

堪稱說「不」的通俗範例,

但「不」,只是談判或協商的過程中,

廓清範圍的一種方式,

是導向雙方或多方都可接受的結果前,

無可省略的環節,卻必須透過技巧性地呈現,

才能使結果趨於圓滿,否則適得其反,

讓協商陷於僵局,甚至破局。

 

 

 

台灣人一向「以和為貴」,在「謙恭有禮」的教育中,我們養成了「頭頭道『是』」的「好習慣」!?尤其在競爭激烈的商場,總是講求「雙贏」,認為各退一步,才是達成談判的最佳策略!但,真的是如此嗎?為何在談判中,說「不」成了最大的忌諱!

才能使結果趨於圓滿,否則適得其反,

讓協商陷於僵局,甚至破局

 

 

 

智慧卻永遠填補不了道德的空白

前些天,在一個名為《財富人生》的電視訪談節目中,嘉賓是一位當今頗具知名度的青
年企業家,當節目漸近尾聲時,按照慣例,主持人提出最後一個問題 : 「你認為事業
成功的最關鍵品質是什麼?」
沉思片刻之後,他並沒有直接回答,而是平靜地敘述了這樣一段故事:
十二年前,有一個小伙子剛畢業就去了法國,開始了半工半讀的留學生活。 漸漸地,
他發現當地的車站幾乎都是開放式的,不設檢票口,也沒有檢票員 ; 甚至連隨機性的
抽查都非常少。憑著自己的聰明勁,他精確地估算了這樣一個概率 ── 逃票而被查到
的比例大約僅為萬分之三。
他為自己的這個發現而沾沾自喜,從此之後,他便經常逃票上車。他還找到了一個寬慰
自己的理由:自己還是窮學生嘛,能省一點是一點。
四年過去了,名牌大學的金字招牌和優秀的學業成績讓他充滿自信,他開始頻頻地進入
巴黎一些跨國公司的大門,躊躇滿志地推銷自己。
然而,結局卻是他始料不及的,這些公司都是先對他熱情有加,然而數日之後,卻又都
是婉言相拒。真的是莫名其妙!!
最後,他寫了一封措辭懇切的電子郵件,發送給了其中一家公司的人力資源部經理,煩
請他告知不予錄用的理由。 當天! 晚上,他就收到了對方的回覆 ──先生,我們十分
賞識您的才華,但我們調閱了您的信用記錄後,非常遺憾地發現,您有三次乘車逃票記
載。我們認為此事至少証明了兩點:
1.你不尊重規則。
2.您不值得信任。
鑑于能上能下原因,敝公司不敢冒昧地錄用您,請見諒。
直到此時,他才如夢方醒、懊悔難當。 然而,真正讓他產生一語驚心之感的,卻還是
對方在回信中最後摘錄的一句話:

「道德常能彌補智慧的缺陷,然而,智慧卻永遠填補不了道德的空白」(但丁)。



第二天,他就啟程回國了。故事講完了,電視中出現一片沉寂。

人物特寫

人物特寫    
每週拜訪二十個客戶 從不間斷

一億美元身價超級業務員羅傑斯十大成功秘訣

全世界的保險業務員,都想登上保險界的聖母峰:頂尖百萬圓桌會員,卻有一個人能連續二十五年登頂。究竟這位傳奇人物有何能耐,能讓台灣超級業務員們都不禁讚嘆?

(文)吳修辰

十月二日的圓山飯店大會議廳,三百七十個座位座無虛席,現場擠滿了來自全台各地的保險業務員,他們熱切著想聆聽一位全球保險業傳奇人物的故事。

這位傳奇人物是羅傑斯(Jim Rogers),他在過去二十五年,年年登上全球保險界的聖母峰「頂尖百萬圓桌會員」(Top of Table),佣金年收入少則一百萬美元(約合新台幣三千二百萬元),最多達兩千萬美元(約合新台幣六億五千四百萬元),是第一屆《商業周刊》「超級業務員大獎」的保險業金獎得主,保德信人壽首席顧問黃志明去年年收入的三十一倍。

「全世界的保險業務員,只有六%能夠成為百萬圓桌會員(MDRT)。百萬圓桌會員之中,又只有三%能夠登上頂尖百萬圓桌會員(TOT),這代表能夠登上保險界聖母峰的機率只有○‧一八%。也就是每一千個保險業務員,只有不到兩個人有機會攀上世界第一高峰。」黃志明說,這麼低的機率,要能夠蟬聯二十五次,更是不容易。

羅傑斯在接任MDRT總會長後一個月,飛抵台灣,分享他成功的十個秘訣。身高約一百七十公分,滿頭銀白色頭髮,身著深藍色西裝的羅傑斯,演講中還舉王建民為例解釋他的成功秘訣,把氣氛炒熱。

身為長子:下有十三個弟妹
八歲開始強烈渴望賺錢


六十二歲的羅傑斯,身價超過上億美元,他早已從保險業務員,轉型成一位CEO。他創立羅傑斯集團,擔任董事長,旗下有五十一名員工。而他能有今日的成就,早在三十四年前就埋下成功的種子。當時,他入行不過四年,卻相信自己看到的機會,毅然脫離保險公司的大傘保護,一個人逆勢出來創業,投入保險經紀人行業。

羅傑斯有十三個弟妹,父親是中學教師,身為家中長子的他,從未坐過名車、住過華樓,還要賺錢貼補家用。從八歲開始,他就要工作、送報、送牛奶。因此從小,他對賺錢就有強烈的渴望與驅動力。

大學畢業後,羅傑斯原本在一家鋼鐵公司工作,但不到六個月,羅傑斯覺得這項工作不但無趣且沒有發展前景。

進入保險界:顛覆黑箱銷售
開始學習了解客戶需求


因此,他決定改當業務員,在朋友的介紹下,他一腳踏進保險領域,成為帝國壽險(Imperial Insurance)公司的業務員。

第一年,他在多倫多擔任業務員,後三年則調回溫哥華總部,負責壽險保單的行銷企畫。當時,他到加拿大各地出差,負責對保險業務員解說各項新產品的優、缺點與銷售技巧,以及編寫銷售手冊。

然而過程中,羅傑斯卻發現:幾乎所有的保險業務員都是「假設」客戶有什麼需求?從不「試圖了解」客戶有什麼需求。「當時加拿大的保險業務員賣保險幾乎都是『黑箱銷售(Black Box selling)』,滿腦子只想把一張保單賣給所有人。」

當時與他共同負責保單銷售訓練的同事共有五個人,他們都發現了保險業務員黑箱銷售的問題。但是,只有羅傑斯一人腦中想要改變現狀。關鍵轉折,就發生在此刻。

「待在一家保險公司,永遠只能銷售這家公司的產品,永遠無法真正滿足客戶的保險需求。」羅傑斯說,為了找出符合客戶需要的產品組合,他決定離開大公司的羽翼,自行創業。但卻有兩大困難,擋在羅傑斯面前。

第一難,是父親的反對。一九七三年,從事保險業不過四年經驗的羅傑斯,成立羅傑斯金融公司(Rogers Financial company),從事保險經紀人業務。但這時,羅傑斯的父親卻反對他的這項決定。

「在教書的父親心中,正當的職業就是律師、醫生,保險在我父親的世界裡,從來就不是一個正當的行業。」他回憶,當時他的太太正懷有身孕,父親又不支持他的決定。最後,只有母親默默支持他,成為他創業後的第一個秘書。

第二難,是加拿大很少有保險經紀人公司。三十四年前,加拿大保險業務仍以大企業為主,當時保險經紀人公司不超過五十家,而羅傑斯更缺乏創業資金。「我算了算創業第一年的成本,租金加上付給媽媽的薪水,就要一萬九千美元,這個數字,比我前一年的年薪還要高。」羅傑斯回憶。

與一般保險業務員格局不同,羅傑斯看到這個機會,也勇敢抓住機會,離開壽險公司,奮力一搏。

脫離羽翼:創保險經紀公司
當財務醫生,為客戶找藥方


羅傑斯把自己當成「財務醫生」,把每一位客戶當成病人般的貼心服務,「我總是在聆聽,客戶最愛的人是誰?從他的角度與言辭中找出最需要服務的人,再找出最好的藥方,也就是最好的產品。」

「這個觀念現在看來似乎沒什麼,但在三十四年前,這是很大的突破。」羅傑斯指出。對比黃志明在保德信的大傘下,從外商學到「財務醫生」觀念,做為服務客戶的方式,羅傑斯早在三十四年前,就在加拿大率先懂得這樣服務客戶。

羅傑斯在創業第一年,就達到百萬圓桌會員的資格;八年後,羅傑斯三十七歲時,賺到人生第一個百萬美元財富;三十八歲時,他站上頂尖百萬圓桌會員行列,蟬聯至今。

深耕客戶:重質不重量
靠千名顧客締造六億業績


「成為頂尖百萬會員的關鍵,就是擁有『頂尖百萬會員級』的客戶。」保誠人壽業務副總經理劉月桂表示,羅傑斯能夠連續二十五次登上這項榮耀,證明他耕耘客戶的方式,讓他獲得客戶的高度信任。

最明顯的對比是,從事保險二十一年的劉月桂,擁有的客戶超過四千位,她最高年收入紀錄為二千八百萬元,但仍無法像羅傑斯只靠著一千二百位顧客,就可以締造最高年收入達六億五千四百萬元的超高成績。

獲得客戶信任,是羅傑斯最重視的一件事,也是他成功的最大關鍵。因此在他十項成功秘訣裡,最後四項全是如何與客戶相處、獲得信任的秘訣。羅傑斯能夠做到深獲客戶信任,關鍵來自於他手上賣出的保單中,第一次有客戶上門領取保險金的震撼。

「有一天,當我賣出的保單中,第一次有人真的過世,上門領保險金的是一位婦人。當她來找我時,她根本不知道他的先生有保險,即使她拿到保險金,但她只剩下自己一人,對未來的生活,根本不知道該怎麼過下去?」當他看著那位寡婦一臉無助的表情,他才體認到,保險業是一項神聖的行業。

從此之後,他不把時間花在衝高客戶數上,而是深耕每一位客戶的家庭保險理財,照顧好每一位客戶家人的生活。隨著客戶對他的信任,把更多的保險理財規畫交給他,羅傑斯也因此連續二十五年登上頂尖百萬圓桌會員之列。

「很多人問我,要如何成為一位頂尖保險業務員,其實我說的十個成功秘訣,就是我自己所遵守的方法。其中最難的,就是第二項,持續進行每日例行性的工作堅持。」羅傑斯掐指一算說,他的保險生涯的客戶拜訪次數超過二萬五千次,平均一天四位,一週二十人,從不間斷。

從事保險業十五年,連續九年成為百萬圓桌會員的MDRT台灣分會會長劉秀娟說,羅傑斯身為公司董事長及總裁,根本不用如此辛勞,但他卻堅持每天拜訪四位客戶,連劉秀娟也說自己做不到。

三十四年前,羅傑斯為了滿足客戶的基本需求,選擇改變現狀,離開保險公司。這個格局,不僅為他賺得了財富,也讓他登上全球保險業務員的最高峰。

台灣業務員受限法令,競爭頂尖百萬圓桌會員難度高

「台灣的人口數與MDRT會員比例,是比例最高的國家。」羅傑斯指出,加拿大人口為三千二百萬人,但MDRT只有一千一百零六位,但台灣只有二千三百萬人,MDRT就高達一千六百四十五位。而且,台灣的MDRT人數在全球七十六個會員國中排名第六。

不過羅傑斯的成績單,看在台灣的頂尖百萬圓桌會員眼中,除了佩服外,更多了點羨慕。美、加等國的法令,讓保險從業人員可以做更多的商品銷售,而且保單金額無上限。但台灣保單最高上限為六千萬元,阻礙了台灣保險業務員擴大佣金收入的機會。

「台灣的保險相關法令,至少落後美、加十五年。」保德信人壽首席顧問黃志明說,要能成為頂尖百萬圓桌會員的關鍵,就是擁有金字塔頂層的客戶,但現在外商銀行理財專員都在私底下銷售海外高額保單,許多金字塔頂層客戶開始透過外商銀行管道購買海外保險產品,但台灣的法令,使得保險業務員流失許多推銷高額保單的商機。

「台灣的保險業務員等於雙手被綁著,跟全球各地的保險業務員競爭頂尖百萬會員資格。」黃志明說,在可預見的未來,台灣保險業務員成為頂尖百萬圓桌會員的難度將越來越高。

11月2日

大陸住院40天 回台理賠50萬

大陸住院40天 回台理賠50萬
【聯合報╱記者孫中英/台北報導】
2007.10.21 05:08 am
 

失業沒頭路,卻當起人頭到大陸醫院「long stay」詐保險公司賺外快。

保險業者最近發現,不少人跑到大陸珠海某醫院長期住院,也有人刻意回大陸「開刀」,或宣稱在偏遠地區染重病,再向保險公司申請數十萬元的住院理賠,業者強烈懷疑有集團操控坑保險公司的錢。

到大陸長期住院的一些理賠案,已成為台灣保險業近來最頭痛的醫療險詐騙問題。壽險業者說,有些案例,或是就醫經過疑點重重,或是根本就不知道他們有沒有住院,卻因為申請理賠文件齊全,且醫療院所都是「合法」大陸醫院,非賠不可。

珠海這家小型醫院最近成為焦點,某家大型壽險公司透露,該公司有位李姓保戶,家住台南,去大陸旅遊一趟,回台灣向多家壽險公司及產險公司,申請在大陸住院四十天的保險理賠,他住院的原因,居然只是摔一跤。

結果,包括國華、國寶、保誠等三家壽險公司,最後都跟這名李姓保戶和解,用打七折或八折方式理賠,一家賠款金額在十二萬到十五萬元間,他總共獲近五十萬元理賠金。壽險公司原以為是個案,沒想到,隨後又有一組「三人行」,三名女保戶都來申請在大陸住院理賠,原因也都是摔跤,在大陸住的也是珠海這家醫院。

後來台灣壽險業者透過外商調查,發現這家醫院確實在珠海當地登記有案,一切合法,台灣業者只好認賠了事。

安聯人壽也有個「割盲腸」的個案,有一名台灣老公娶了大陸新娘,在台灣生活,但小孩生病時,卻帶回大陸看病,回台灣後,以割盲腸及身體不適為由,向壽險公司,總共申請四十四天的住院理賠。

壽險業者說,這種住院天數太不合理,卻因病歷完整,只好全數認賠。業者也懷疑有詐騙集團帶人頭保戶到偏僻鄉鎮。

例如前陣子,業界就出現不少來自大陸芙蓉鎮的理賠個案,後來台灣壽險業者還上網找地圖,才發現芙蓉鎮原來在湖南。這些理賠狀況,清一色都是,從深圳、珠海進入大陸,然後坐火車去湖南,結果就「生病住院」,再回台申請理賠。

在台灣生病住院,壽險公司經常以「除外責任、文件不齊全」,這個不賠,那個有爭議;反而是去大陸住院,台灣保險業者明知「不合理」,最後卻非賠不可。

【2007/10/21 聯合報】

 

英國保誠人壽  獲頒2007「優良外商金商獎」

英國保誠人壽 
獲頒2007「優良外商金商獎」

2007年11月1日

(台北訊)保誠人壽以積極投入社會急難救助等慈善公益服務以及優質的客戶服務品質, 獲得中華民國全國商業總會主辦的「中華民國優良商人-金商獎」,頒發「優良外商」獎項,為7家獲獎優良外商中唯一的壽險公司,並於今日11月1日第61屆商人節暨金商獎頒獎典禮中公開接受表揚。


保誠人壽台灣區總經理張志明表示,保誠人壽秉持「傾聽」的核心理念,提供創新的保險商品,並以為客戶提供多元管道之專業壽險服務,成為人壽保險業界的典範為企業願景。保誠人壽來台至今8年,目前擁有一萬多名業務菁英與銀行策略合作夥伴,並在台北、桃竹、台中、台南及高雄皆設有分公司及客戶服務中心。

在深耕台灣市場,業務穩定發展之外,保誠人壽對社會公益投入亦不遺餘力,從2001起積極以行動協助家扶基金會推動「星願娃計劃」保護受虐兒,每年投入可觀的企業資源,動員員工推動兒童保護工作,期許喚起社會大眾對弱勢兒童的重視,並鼓勵員工以實際行動參與志工服務,實踐「品牌有情,企業有愛」的企業公民精神。

在天下雜誌『標竿企業』聲望調查中,保誠人壽曾連續三年獲選為壽險業前五名;並於2005年3月獲得財團法人保險事業發展中心舉辦之第一屆台灣保險卓越獎「保戶服務卓越獎」;2007年4月獲得第二屆台灣保險卓越獎「商品創新卓越獎」優選,並連續二屆獲得「公益形象卓越獎」優選;2007年7月保誠人壽連續第三年獲得財團法人現代保險教育事務基金會主辦之保險信望愛獎-「最佳保險專業獎」殊榮。 

                      

   


年紀越大才開始投保,保費就越貴

家住南部,才剛退伍的正明,很幸運地透過學長的介紹,進入一家貿易公司工作。由於開始領到生平第一份正式工作的薪水,正明想幫自己買一張壽險保單,算是給辛苦把自己養大成人的父母,一份回饋及保障。

正明先找來朋友介紹的保險業務員幫他設計,結果卻讓他嚇了一跳。因為投保200萬元的終身壽險,每年的年繳保費就將近5萬元,換算成每月的保費大概要5000元左右。

正明了解保險保障的意義,也知道風險可能無所不在,因為誰都無法掌握風險出現的時間。只不過,以他目前才不過2萬元出頭的月薪,近5000元的保費大約就是收入的五分之一,負擔不可謂不重。

因為在台北居住真是大不易,食衣住行的花費也相當驚人。正明如果買了200萬元的保障,不但每月沒有餘錢可剩,恐怕還要進行一番縮衣節食,才有可能讓自己的財務狀況正常。

事實上,正明是有辦法解決的。由於在同樣保額之下,定期壽險的保費要比終身壽險的便宜許多(請見表一)。聰明的保戶可以善用之間的價格差異,幫自己用較少的預算,買到最高的保障(請見表二)。

當然,世界上的事總是有一利,必有一害。定期壽險的保費之所以這麼便宜,就在於它「保障期間受到限制(通常在30年以下)」。如果保戶繳費期滿時,未發生任何身故或全殘事故,過去所繳的保費不但不會退回,所有保障都會消失不見。

不過,保障消失恐怕還不是最麻煩的。因為首先,當年紀已大的保戶想再買一張定期壽險時,可能會因為體能、健康狀況變差,遭到保險公司的拒保。其次,保戶年紀越大,每萬元的年繳保費也會比較貴(請見表三)。

為了避免以上的困擾,保戶可以採取的折衷方案有二,一是用終身壽險搭配定期壽險(請見《表二》中的組合二);另一個方式就是選擇「可以轉換成終身壽險」的定期壽險。但是,不是所有定期壽險都有這項「可由定期壽險轉為終身壽險」的功能,保戶在購買前,還應該仔細詢問清楚。

而且保戶在轉換後,必須繳交「扣除死亡保費後的『責任準備金』差額」,因此「財務能力上是否能一次拿出這麼多錢」,也是一般保戶要考慮是「由定期壽險轉終身壽險」,還是「另外加買終身壽險」的依據。

不過,由於定期壽險的保費不高,而保險業務員的佣金收入,是以「保戶所繳保費的一定比率」計算。所以,很少有保險業務員會主動向保戶推銷定期壽險保單。

但事實上,目前每一家保險公司都至少推出一張以上的定期壽險保單,有些還會同時推出「限期繳費」與「一年期」的定期壽險主約及附約,有需要的保戶(請見表四),必須自己主動提出,才可能從保險業務員處獲得想要的資訊。

除此之外,當保戶依照自己的需求而購買定期壽險時,還應該注意到該保單所採取的「保費計算方式」。目前市售的定期壽險分為「採平準費率」及「採自然費率」的保單(請見表五)。

保戶如果買的是前者(平準費率),只要開始繳費,不論是哪一保單年度,所繳的年繳保費都是一樣的。假設保戶買的是後者(自然費率),保戶每一年所繳的保費卻是「逐年增加」。

以同樣繳費是繳費20年,採「自然費率」下來的總繳保費,就要比採「平準費率」的保單要貴上許多(請見表六)。因此,如果保戶財務狀況許可,還是應該以「平準費率」的「限期繳費」定期壽險為主。

不是所有定期壽險都有「保證續保」功能:

「保證續保」在「採平準保費」及「採自然費率」的定期壽險中,都有可能存在,但是對保戶來說的意義可能都不盡相同。

在採取「平準費率」的「限期繳費」定期壽險中,「保證續保」是指保戶在繳費期滿之前,如果還是屬於「標準體」,就可以填妥申請書,向保險公司申請續約,而保險公司不得拒絕。