【工商時報  / 黃惠聆】
租稅規劃常見的九大錯誤：
一、所有「保險給付」都免稅─許多人都認為「保險給付」可不計入遺產，但實際上並不盡然。永豐銀主管說，人身保險下的人壽保險 ，在被保險人死亡且有指定受益人之情況下，可不計入遺產。但投保年金保險之被保險人死亡後，縱然有指定身故受益人，但保險公司給予其遺族之保險金，依法仍視為被保險人之遺產。
投資型保險的給付，若給付總額超過其所訂定之保額，超過之部份，為一般之投資所得，非法律所定義之保險給付。
二、資金匯往海外就查不到─民眾去銀行想要將金錢匯往國外時，必須填寫匯出匯款申請書，以及外匯收支與交易申報書(超過新台幣 50萬元時)。在填寫表格的過程中，民眾將會留下4個關鍵資料：1.姓名。2.統一編號或者身分證字號。3.匯款用途說明。4.受款人。相關匯款資料，各銀行皆必須提供給中央銀行外匯局，如果稅捐單位認為有必要，金流一定都會現形。
三、成立境外公司與海外信託，就查不到？在實際個案中，稅捐單位是查得到，成立境外公司未必是一個好的租稅規劃方式，端看完整且周密進行與否。
四、用人頭帳戶就查不到？從這次查扁家資金流向即可證明，人頭帳戶一定查得到。且用人頭做租稅規劃還有2大風險：1.人頭死亡，資產歸屬問題。2.人頭不忠。
五、成立基金會享受租稅優惠─成立基金會確實是相當不錯的規劃方式，前提是經營方針與設立目的相符，若只為節稅，那麼就有點辛苦，因為基金會的設立與監督存在著許多限制。
六、創造負債可作為扣除額─很多人會自作聰明去借錢，好大量增加負債，殊不知國稅局在查核借貸上是相當嚴謹的。
七、高價低賣可以節稅─終究難逃國稅局的法眼。
八、由父母親出資以子女之名義購買─除非能夠證明購買之資金確實為子女所有，否則同樣有可能遭國稅局視同贈與。
九、臨終前大量移轉資產─繼承人必須清楚交代這些財產處分的相關用途，否則不僅徒勞無功，甚至還有可能連補帶罰一倍！
* 此文章被 劉昊霖 複製。 (2008-12-15 15:33)

【經濟日報 2009/03/12╱稅務問答暨快訊】 麻豆鎮林小姐詢問：祖父於日前死亡，可否適用新修正遺產稅法？此次新修正的主要內容為何？ 南區國稅局佳里稽徵所答覆：新修正的遺產及贈與稅法於98年1月23日生效，凡當日以後發生的繼承案件，均得適用，修正的主要內容有： 1、提高免稅額及調降稅率，遺產稅免稅額調高至1,200萬元，改成單一稅率10%。 2、增列生存配偶請求權扣除額的規定，納稅義務人須於稽徵機關核發稅款繳清證明書或免稅證明書之日起一年內，交付該請求權金額予生存配偶。 3、應納稅額30萬元以上，繳納確有困難，不能一次現金繳納，分期繳納期間從12期改為18期；另於稅款納稅期限內，得就現金不足繳納部分，申請以在中華民國境內之課徵標的物或納稅義務人所有易於變價及保管之實物一次抵繳。 【 經濟日報】

有心從事保險業的朋友你好

在此先提供你幾個深思的問題

你在賣保險跟理財觀念的時候  是否會遇到瓶頸? 

商品太少無法迎合客戶的需要?

 

如果你的資歷不深   組織增員有相當的難度  又不能增員更高階?

每天有出勤考核   每三個月或半年要業績考核一次  每年還有繼續率考核?

女性朋友如果妳要生小孩,幾個月沒業績想自己帶小孩,妳覺得公司有制度有辦法做到嘛?

當上主任主管職之後  考核業績加上人力考核  你是否想過這是公平的嗎?

佣金區向平準化  生存空間縮小  公司制度壓力來淘汰有心想做事的你?

 

1.各公司高層及很多主管有今天如此的局面，也是從友家公司跳槽，那我們的天空在那裡？

2.目前的通訊處已飽和，而你的通訊處又在那裡？

3.明年的景氣，誰來幫我們加薪？

4.組織上的空洞，組織發展不易越可怕！

5.我們沒有換工作，只是換環境(如同學生轉學一般)

6.業代考核門檻拉高，容易流失，如大樓基石流失，主管如何存活？

7.業務員的選擇 －對客戶有利、對自己有益、對未來有發展

8.我們要為自己寫歷史！

9.今天不選擇它明天就要面對它…搶先機卡位……

10.佣金下降，考核加快，規定加多，目的就是要淘汰你

 

在幫客戶作風險規劃時   是不是也替自己的工作平台做好了風險規劃?

 

我們保險經紀人十大優點

第一 無考核及業績壓力     一般壽險公司及保代三個月考核一次

第二 可跨區增員輔導運作   一般壽險公司無法跨區增員輔導

第三 職位階級核昇不核降   一般壽險公司兩個都考核 門檻又高

第四 組織津貼年終領最多   一般壽險公司及保代津貼年終低

第五 佣金率高一成以上     一般壽險公司未來佣金平準化

第六 續期收入領終身       一般壽險公司沒保證 考核沒過沒錢領

第七 唯一可外派大陸的保經 一般壽險公司及保代都沒有

第八 產壽險經營優勢  一般壽險公司只能賣一家到兩家

第九 城鄉計劃讓你的組織無遠弗屆 組織利益從南到北都能領

第十 低階業務可增員高階業務經理 傳統保險公司無法做到

 

我們代理銷售及服務的保險公司有 

遠雄 新光 國寶  國華 中國  幸福  中泰 富邦  宏泰  全球  安聯  臺銀

產險公司有  新光 蘇黎世 友聯  華南 新安東京海上  富邦  泰安

 

想要解決問題嗎

有興趣可以跟我聯絡~~~商品好賣  佣金又高  又沒考核壓力  

專長陌生開發  網路開發  職場開發  企業法人團體險等

每位主管都可以陪同拜訪  佣金跟續期都是你的

低階可以增員高階  全省可以經營  讓你在全台灣都賺到錢

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歡迎你來找我談

翁啟惠：肺癌等5種癌症 未來有分子疫苗
更新日期:2009/06/16 15:02

（中央社記者林思宇台北16日電）中央研究院院長翁啟惠今天表示，最新研究成果發現，乳癌、肺癌、大腸癌、卵巢癌和攝護腺癌5種癌症，都有非常獨特的醣分子結構Globo-H，未來可以製作出分子疫苗預防。 翁啟惠在中研院舉辦的「美洲華人生物科學學會第12屆國際研討會」上，發表「後轉譯的醣化─挑戰與機會」專題演講，會後接受媒體訪問時作上述表示。 人類本身50%以上的蛋白質外圍會被醣分子包圍，病毒就利用醣分子包住自己來偽裝，使人類免疫系統無法辨識，翁啟惠的研究首度發現，去除不需要的醣蛋白上的醣分子，保留核心的醣分子和蛋白質，不會影響結構，而且能找出真正的抗原。 翁啟惠發現，乳癌、肺癌、大腸癌、卵巢癌和攝護腺癌5種癌細胞表面的醣分子，是特殊的醣分子Globo-H，在正常人身上找不到，只有在癌細胞上才有，如果使用分子疫苗預防，人體免疫系統便可辨識出這是外來異常的細胞，免疫系統可直接把癌細胞殺掉，不會導致癌症。 翁啟惠表示，針對這5種癌症，理論上可以做出預防性疫苗，但還需要經過人體試驗證明。980616 

利用私募基金避稅 踢鐵板

‧聯合理財網 2009/06/15

【經濟日報╱記者吳碧娥╱台北報導】 北區國稅局近日發現轄內一名甲君在94年度藉由股權移轉，不當規避個人綜合所得稅，經財政部核准依所得稅法第66條之8規定，調整甲君當年度綜合所得稅應納稅額近2,000萬元。 北區國稅局長陳文宗表示，甲君原持有大量的上市公司股票，卻於上市公司配發股利前，透過證交所以鉅額買賣交易方式，將名下持有的上市公司股票出售給私募基金，甲君本人也是此私募基金的受益人之一，由私募基金參與各家上市公司股票的除權、除息，等到領取股利後，私募基金陸續將持股全部出售，甲君等受益人再各自贖回自己原本申購的基金單位，並由發行該私募基金的經理公司函報金管會終止信託契約。因信託契約明定該私募基金的收益併入基金資產不予分配，因此私募基金買入股票所獲配的股利，不用計入基金受益人的股利所得。北區國稅局認為，甲君是透過蓄意安排，藉由私募基金配發股利，規避個人的股利所得，因此核定甲君有股利所得5,000萬餘元，補課綜所稅2,000萬元。 陳文宗強調，甲君藉由私募基金避稅的手法，雖然表面上符合不用課稅的規定，但實際上卻是藉由虛偽安排不當逃漏稅，因此甲君不但會被補稅，國稅局還可加罰一倍。若有利用私募基金規避稅負的情形，應在未經檢舉、未經稽徵機關或財政部指定的調查人員進行調查前，應自動向稅捐稽徵機關補報並補繳所漏稅款，以免受罰。 【2009/06/15 經濟日報】

【中央社╱日內瓦9日專電】 2009.06.10 04:46 am

世界衛生組織（WHO）只差沒宣布H1N1新型流感大流行已經發生。世衛代理助理秘書長福田敬二今天承認，澳洲已發生學校等機構以外的傳染，並一再強調世衛當前要務是防止大眾驚慌。 福田敬二在下午的記者會上說，「我們確實已非常接近（大流行）」；「我們之前就說正在接近，現在又更接近了」。 他說，世衛今天與澳洲衛生當局討論，「顯然，在維多利亞省（Victoria），感染不只發生在學校等機構內，也發生在機構外的人群中」，「過去幾天，情況確實演變相當快速」。 目前世衛大流行病的警戒等級為五，表示大流行迫在眼前。依現行制度，若在世衛六大區域中的第二個區域至少一個國家出現社區感染，就是第六級，代表大流行爆發。但自從4月29日宣布第五級以來，儘管疫情持續擴散，世衛一直堅稱北美以外未出現社區感染。 今天面對媒體記者一再詢問，鑑於澳洲情況，是否警戒該升到第六級，福田仍堅守「警戒等級的變動，不是僅僅在鏡頭前做個宣布，而是幫助世界準備好因應狀況」。他說，這包括讓各國獲得所需的工具和資訊，讓公眾對疾病有一定的了解，不致因「媒體的報導」而過度恐慌。 福田說，截至今天的統計，從疫情發生以來，全球累積有73個國家通報共2萬6563個確定病例，含140死。今天的國別統計在世衛網站上尚未更新，但依昨天的統計，澳洲就已達1051例，比前一天增加175例。 福田表示，目前所見的病毒，和數週前相比沒有出現重大轉變；南半球發現的臨床症狀也和先前北半球發現的相似。980609 【2009/06/10 中央社】@ http://udn.com/

酒駕車禍 大都無法理賠 2009.1.23

張先生酒駕超速失控撞上路邊護欄而身故，保戶家屬申請傷害保險 理賠時卻遭到保險公司以酒駕為由拒賠，家屬並向第三機構申訴進行 調解。 由於酒駕屬於保單不保事項相當明確，因此最終家屬仍然無法獲得理賠，甚至連強制汽車責任保險也因為張先生的交通事故非涉及其它 車輛而無法理賠。 因此，本案例也提醒國人酒後不開車的重要性。傷害保險示範條款 中的不保事項中載明以下文字：「被保險人飲酒後駕（騎）車，其吐 氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。」一般即指的 是駕駛人遇警察臨檢吐氣濃度超過0.25毫克的狀況，因此不論個人投保的個人傷害保險，或是企業幫員工投保的團體傷害險，均適用其相 關規定無法理賠。 但也並非酒駕就一定無法理賠，事故原因需因酒駕「所致」等需具 備因果關係時才可適用。舉例而言，駕駛人雖有酒駕行為，但肇事責 任完全與酒駕無關，例如等紅燈時被後車追撞，則仍可理賠。此外， 各式保單依酒駕程度與保單規定理賠方式而有所不同。 第一類保單較為嚴格，當吐氣濃度超過0.25毫克「酒後駕車」即無 法理賠。例如「傷害保險」（俗稱意外險），或是汽車保險中「駕駛 人傷害保險」、「乘客責任保險」等保單。 第二類保單雖未明訂酒駕無法理賠，但不保事項包含「被保險人犯 罪行為」，也就是說吐氣濃度超過0.55毫克「酒醉駕車」遭判公共危 險罪時，實務上視同犯罪行為無法理賠，例如「住 院日額醫療保險」 、「重大疾病保險」等保單多有相關規定。 第三類保單則是可以藉由加保附加條款延伸保障，在吐氣濃度超過 0.25毫克「酒後駕車」、但在未超過0.55毫克「酒醉駕車」遭判為公 共危險罪的標準時，保單仍可理賠。例如車主可在投保任意汽車第三 人責任保險之後，再加保「受酒類影響車禍受害人補償險」，實務簡 稱「酒償險」。 然而「酒償險」設計目的並非鼓勵喝酒駕車，而是站在保護車禍受害人的立場，因為第三人責任險賠償對象非保戶本人、而是受害者， 為避免受害人因肇事者沒有保險無力賠償而造成社會問題，因此才有這樣的特殊設計。 第四類保單針對喝酒駕車有其特殊規定，例如強制汽車責任保險。 強制汽車責任保險賠付對象為車禍受害者，因此當保戶酒後或酒醉駕 車發生車禍時，受害者或請求權人仍可向該車的保險公司申請理賠， 但保險公司在理賠給受害者後可向車主追償。 2079001[1].pdf 2171156[1].pdf

富邦人壽 拚壽險龍頭

‧聯合理財網 2009/05/22

【經濟日報╱特派記者洪凱音╱杭州二十一日電】 ING安泰人壽將於6月1日合併富邦人壽，富邦人壽總經理鄭本源表示，多了安泰人壽的業務和通路加持，富邦人壽將朝「亞洲一流的保險公司」邁進，包括提高年度總保費收入、爭取一流人才和每股稅後純益（EPS）名列前茅。 鄭本源認為，亞洲一流保險公司並非單純以年度總保費收入為標準，還必須擁有一流的人才、服務，且每股稅後純益應名列前茅；富邦人壽今年會以1,700億元初年度保費為業務目標，對於爭取壽險龍頭寶座則「沒有時間上的限制」。 鄭本源也強調，富邦人壽要達到亞洲一流的夢想，絕不能在海西經濟特區缺席，富邦金旗下除銀行將參股廈門商銀，人壽、產險也都將以廈門為根據地，作為擴充大陸市場的跳板。 至於選擇廈門為基地，鄭本源分析，廈門位於福建省，不但與台灣距離相近，金控也有成功參股廈門商銀的經驗，加上台灣和大陸人親、土親、語言通等先天條件，是富邦產、壽險擴充大陸市場的最佳選擇。 鄭本源說，先前富邦人壽無法打入大陸市場，最大原因是受限成立年限未達30年，但經歷去年的金融海嘯，可證明成立時間並不能與「優質」畫上等號，建議大陸保監會轉為參考保險公司的資產報酬率（ROA）、淨值報酬率（ROE）與資本適足率（RBC）等指標。 「五三二條款」指保險公司資產規模必須達50億美元、成立時間達30年、在大陸設辦事處兩年以上。富邦人壽合併安泰人壽雖由安泰人壽為存續公司，再改名富邦人壽，但安泰人壽成立時間21年、只比富邦人壽多出五年，仍不符合大陸對於公司必須成立30年的資格限制。 【2009/05/22 經濟日報】

他砸5,000萬…買英式分紅保單

‧聯合理財網 2008/12/12

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】 中央銀行11日再度宣布降息3碼（1碼是0.25個百分點），可苦了定存族。一名年近七旬的老翁，搶在央行降息前，將5,000萬元到期定存轉進英式分紅保單，除了看準保單節稅優勢外，另一個誘因是該保險公司過去三年的分紅保單分紅率均達4.5%，扣掉行政成本等費用後，年報酬率尚在3%以上。 央行降息一波接一波，國內1年期定存利率恐將跌破2%，刺激定存族尋找其他替代工具，最近渣打銀行就有不少這類客戶，希望將到期定存金轉至其他理財商品。因近期保誠人壽針對渣打銀行客戶設計專屬三年繳、六年繳英式分紅保單，順勢成為該行定存客戶的新寵。 壽險業者表示，有別於美式分紅保單，紅利領取有三大類選擇，英式分紅保單的分紅只能滾入保額。不過，隨著增額分紅保額逐年累計增加，逐年提高保戶壽險保額，避免因通貨膨脹所致的保障不足問題，萬一有資金需求，也可以透過保單借款或隨時申請提領累積增額分紅保額因應。 此外，複利效果是英式分紅保單最明顯的強項，紅利保留於分紅帳戶中，藉由中長期的累積，透過複利效果將可享有分紅帳戶極佳的增值效益。 保誠人壽執行副總王淑華表示，該公司分紅保單近三年分紅率均採「中分紅」，即4.5%，惟客戶不會拿到4.5%，還得扣掉相關行政費用，以及第二年才開始宣告分紅率。故保戶投保四年以來，平均分紅率可達3%，若再加上保費達新台幣100萬元以上，還可享0.5% 的保費折扣，年報酬率可達3.25%左右。 對於降息恐將不利分紅保單未來的分紅率，壽險業者表示，主管機關規定，分紅保單若連續二年分紅率未達「中分紅」，便須向主管機關說明，故保險公會多半會儘量想辦法將每年分紅率維持在一定水準。 【2008/12/12 經濟日報】

新聞辭典》英式分紅保單

‧聯合理財網 2008/12/12

【經濟日報╱記者 蔡靜紋】 分紅保單依紅利發放方式可分為美式分紅、英式分紅二大類。相較於投保美式保單時，保戶必須決定紅利以何種形式領取，英式分紅保單的保戶不必選擇，也沒有選擇權，紅利均以「分紅保額」方式分配，保險公司每年通知保戶當年可以分配到的保額紅利金額，再加上新增保單滾入原有的保額中，適合希望透過時間累積保額的民眾。 保額分紅分為每年宣告一次且可逐年累積的增額分紅保單，以及在契約終止時另外多給付的額外分紅保額兩種。當保險公司分紅保單的投資績效愈好，代表其盈餘增加，保戶可分享的紅利愈多，反之則不利於保戶分紅。 一般認為，英式分紅保單在低利率期間仍可保持一定吸引力，因為銷售端可訴求：保單紅利都留在帳戶內滾存，等到將來利率上揚，可透過分紅保額及其對應的保單價值來反映，不用擔心買在利率低點（利率低時，保費較貴）。 【2008/12/12 經濟日報】

Dear,

10/31後，終身醫療要換型態並漲價，終身防癌要漲價。

 

保誠的終身醫療是業界非常出名的醫療險保單，還沒規劃終身型醫療的要快！11月後的新保單保障雖然更多更完整，但…真的愈來愈貴了哦。

 

●保誠終身醫療特色:

1.主約出單，免綁壽險。

2.在醫院持續治療6小時即視為住院。

3.大小手術皆賠，包括割針眼、拔智齒等等皆在理賠範圍內。

4.含重大疾病一次給付30萬，不用另外購買重大疾病。

5.免費內含重大疾病豁免。(發生重大疾病，免繳爾後保費)。

    另外，終身醫療裡面可以搭配非常便宜的定期防癌險，25歲男生每單位僅329元(保證續保到105歲)。若預算不足兩邊購買的朋友，可以選擇用終身醫療搭配意外及防癌附約。

 

    詳細費率請再與俊光洽詢。(35歲，終身醫療+建議的定期醫療附約，每天約僅50元。10歲兒童，綜合保障每天約35元。)

 

●保誠終身防癌特色:

1.條款明訂，含併發症給付。(業界約半數的公司不理賠併發症)

2.含骨髓移植、義肢義齒等額外給付。

3.住院加出院，每單位每日住院高達3500元(業界每單位平均為1800~2000)。

 

   也請您幫忙想想周遭有哪些朋友需要這個規劃，例如剛生小孩、剛開始工作的，通常會建議優先規劃醫療保障。歡迎不吝推薦，感謝！

 

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補充一下，新商品的規格：

1.     終身醫療費率調整20~28%，重大疾病將擴增為28項特定傷病、新增醫療加值金等四項保障。

2.     終身防癌費率調整12~34%，將包含重大疾病豁免、新增乳房重建等四項保障。

 

 

 

「健康養生」是永不退流行的議題，現在連醫療險都吹起「健康概念風」！多家保險公司如國泰、台壽、富邦人壽都有推出一種醫療險，它的保額會因「無理賠紀錄」而增加，而像保誠人壽醫療險則是無理賠紀錄可省保費！

壽險業者指出，這種「無理賠紀錄就可增加保額或減少保費」的醫療險，目前市面上有主約型也有附約型，有終身醫療險，繳費一定期間保障終身；也有定期醫療險，需每年續約，最多續保至75歲。投保這種保單不只會督促自己保持身體健康，而且由於保額與日俱增，也可達到抗通膨之效。

一般來說，無理賠加值回饋通常是20％，不過，國泰人壽的保單最高回饋到50％。以國壽安心保住醫療終身保險為例，假設小明投保住院醫療日額1000元，若3年內小明都沒有辦理賠的話，當他在投保第三年到第四年間住院的話，他的住院日額就可增加為1200元，若是投保後連續6年以上沒有理賠，小明的住院日額就可增加為1500元。

而如果是不常生病的人，覺得自己出險機率低的，就可買保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約，因為不必等到住院，因為其回饋方式是直接反應在保費上。

值得注意的是，這種加值回饋不是永久的，都是一旦發生理賠後，又會重新歸零計算。也就是說，要在投保後或是發生理賠後連續2年或是3年以上才能再有保額加值回饋，或是保費優惠。

富邦人壽表示，其實健康險依承保的範圍不同涵蓋有「住院醫療保險」、「防癌險」、「重大疾病險」及「長期看護保險」，其中以住院醫療險的保障範圍最廣，不論因意外或疾病所造成的住院醫療費用，都可以申請理賠，屬於規劃醫療險中最優先也是最基本的配備。

而無理賠加值回饋只是考量的其中一項，富邦人壽指出，買醫療險還應該注重住院時的保障範圍、重大疾病時的保障、豁免保費等項目，是否能讓重病的自己安全無憂。

工商時報  C2/金融商品  2008/09/26

勞保＋勞退 還是不夠退休用

記者廖千瑩╱專題報導

 

年金新制將上路，根據估計，勞保與勞退退休金兩者加起來，退休後的所得替代率約可達到投保薪資的五成，但保險業者認為，所得替代率五成還是不夠，民眾還是應及早自籌退休金，可透過投保變額年金險、生死合險等方式存退休金，並搭配醫療險，做好退休生活規劃。

 

可買商業年金險補足

 

現代人平均壽命越來越長，規劃退休金成為不可或缺的重要課題，隨著國民年金上路，以及勞保年金明年元旦起正式開辦，民眾將可逐月請領年金，退休生活更添保障；不過，光靠勞退與勞保累積退休金還是不夠，ING安泰人壽與保誠人壽的壽險顧問都認為，民眾還是要預先為退休生活做準備，不妨透過投保變額年金險、生死合險等方式存退休金，並搭配醫療險，做足退休保障。

 

至於退休金要存多少才夠？保誠人壽表示，要看個人狀況而定，如果靠保險存退休金，一般保險的保障額度，可參考「雙十原則」，也就是：保障額度應為年收入的十倍，保費支出則不超過年收入的十分之一。

 

不過，應注意如果買的是變額年金險，投資人必須自負盈虧，並非「穩賺不賠」，壽險業者強調，以現在投資環境而言，定期定額還是要續扣，才能扣在相對低點；或適度轉換到債券標的，千萬不要熬不住而停扣。

醫療險保費 新保單變貴

〔記者廖千瑩╱台北報導〕

 

隨著國人平均壽命延長，未來醫療險保費可能會越來越貴，最近包括幸福人壽、保誠

人壽都研議停賣現有終身醫療險商品，再推出新商品時就一併調漲保費，並且除醫療

險外，因應今年理賠率偏高，保誠人壽也將停賣終身防癌險，11月推出新商品的保費

平均漲兩成，至於是否造成保險業全面跟進，有待觀察。

 

根據保誠人壽內部規劃，終身醫療險保費調漲約二到三成；至於幸福人壽副總經理卜

運喜表示，9月底停售現有的帳戶型終身醫療險，目前也在研議將保費拉高的可能

性，至於是否推出無理賠上限醫療險，還要再研究，可能等找到再保公司願意承保再

說。