【2009/06/10 中央社】@ http://udn.com/

中央銀行11日再度宣布降息3碼（1碼是0.25個百分點），可苦了定存族。一名年近七旬的老翁，搶在央行降息前，將5,000萬元到期定存轉進英式分紅保單，除了看準保單節稅優勢外，另一個誘因是該保險公司過去三年的分紅保單分紅率均達4.5%，扣掉行政成本等費用後，年報酬率尚在3%以上。

央行降息一波接一波，國內1年期定存利率恐將跌破2%，刺激定存族尋找其他替代工具，最近渣打銀行就有不少這類客戶，希望將到期定存金轉至其他理財商品。因近期保誠人壽針對渣打銀行客戶設計專屬三年繳、六年繳英式分紅保單，順勢成為該行定存客戶的新寵。

壽險業者表示，有別於美式分紅保單，紅利領取有三大類選擇，英式分紅保單的分紅只能滾入保額。不過，隨著增額分紅保額逐年累計增加，逐年提高保戶壽險保額，避免因通貨膨脹所致的保障不足問題，萬一有資金需求，也可以透過保單借款或隨時申請提領累積增額分紅保額因應。

此外，複利效果是英式分紅保單最明顯的強項，紅利保留於分紅帳戶中，藉由中長期的累積，透過複利效果將可享有分紅帳戶極佳的增值效益。

保誠人壽執行副總王淑華表示，該公司分紅保單近三年分紅率均採「中分紅」，即4.5%，惟客戶不會拿到4.5%，還得扣掉相關行政費用，以及第二年才開始宣告分紅率。故保戶投保四年以來，平均分紅率可達3%，若再加上保費達新台幣100萬元以上，還可享0.5% 的保費折扣，年報酬率可達3.25%左右。

對於降息恐將不利分紅保單未來的分紅率，壽險業者表示，主管機關規定，分紅保單若連續二年分紅率未達「中分紅」，便須向主管機關說明，故保險公會多半會儘量想辦法將每年分紅率維持在一定水準。

【2008/12/12 經濟日報】

分紅保單依紅利發放方式可分為美式分紅、英式分紅二大類。相較於投保美式保單時，保戶必須決定紅利以何種形式領取，英式分紅保單的保戶不必選擇，也沒有選擇權，紅利均以「分紅保額」方式分配，保險公司每年通知保戶當年可以分配到的保額紅利金額，再加上新增保單滾入原有的保額中，適合希望透過時間累積保額的民眾。

保額分紅分為每年宣告一次且可逐年累積的增額分紅保單，以及在契約終止時另外多給付的額外分紅保額兩種。當保險公司分紅保單的投資績效愈好，代表其盈餘增加，保戶可分享的紅利愈多，反之則不利於保戶分紅。

一般認為，英式分紅保單在低利率期間仍可保持一定吸引力，因為銷售端可訴求：保單紅利都留在帳戶內滾存，等到將來利率上揚，可透過分紅保額及其對應的保單價值來反映，不用擔心買在利率低點（利率低時，保費較貴）。

【2008/12/12 經濟日報】

視為未來重要經濟資產的房屋，受重視的比重逐年下降

‧聯合理財網 2008/12/10

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

英傑華（AVIVA）集團公布最新的全球消費者儲蓄態度研究報告，發現兩岸三地華人的儲蓄行為大不同，台灣人儲蓄意願連續三年高居全球之冠，有85%民眾願意為未來儲蓄；香港以65%排名第二；大陸民眾則傾向及時享樂，僅12%有儲蓄意願。

英傑華集團自2004年開始，在全球經營據點區域進行大規模消費者儲蓄態度調查，涵蓋25個國家，超過10萬名受訪者，台灣自2005年開始納入調查，每年樣本數約1,000人。

英傑華集團指出，台灣民眾整體行為模式與全球類似，八成四的台灣受訪者願意為未來儲蓄，遠高於全球平均值45%，僅6%台灣人是及時行樂而較不願儲蓄。

儲蓄習慣上，台灣民眾在考慮儲蓄及投資的時候，有五成七偏向五年內的短期儲蓄，僅有二成的人會思考到十年以上的長期儲蓄，與短年期儲蓄險商品在台灣受到歡迎的情況不謀而合。

此外，除印度及斯里蘭卡，亞洲國家消費者相對保守，52%台灣民眾偏好保守或保證收益產品，與中國的54%、香港的57%及新加坡的61%相近，但高於全球平均值的46%。

儲蓄目的方面，應付未知的環境、家庭責任、應付一般支出分居台灣民眾儲蓄目的前三名。值得注意的是，過去被台灣人視為未來重要經濟資產的房屋，受重視的比重逐年下降；2006年時有七成一民眾認為房屋是未來確保經濟保障的重要資產，但2007年已驟降至47%，2008年則為56%，未來房價若持續下跌，預期該比重將再下降。

對於理財管道及資訊獲得，有六成三的台灣受訪者自認有充足的資訊來作理財決定，高於全球的45%。相較於歐美國家，台灣與其他亞洲國家一樣，六成一的台灣消費者比較依賴非正式的資訊管道，如家人、朋友及同事，但歐美國家民眾僅有17%至31%是依賴非正式管道，五成以上民眾都是透過銀行、會計師、保險公司或保險代理人等正式管道。

【2008/12/10 經濟日報】

勞國保年金》領雙重退休金 未必划算

國民年金10月1日正式上路，許多勞保年資超過15年以上的民眾急著退保領出勞保老年給付，再加入國民年金，希望同時領取勞保、國保雙重退休金，但這樣的領取方式真的成功，為退休金加碼嗎？

專家分析，退出勞保先領走一次給付，再改投國民年金保險，雖然能領到雙重退休金，但不一定比繼續留在勞保領勞保年金更划算，準退休族應考量自己的「勞保年資」、「平均投保薪資」、「手頭是否急需一大筆現金」，再決定是否先申請勞保一次給付。

由於國民年金法規定，勞保年金明年元旦開辦後，除非領取勞保老年一次給付未滿15年年資，才有資格加入國民年金保險，在65歲以後按月領國民年金。也就是說，在勞保年金開辦後才領取勞保老年給付、且勞保年資超過15年的民眾，無法再投保國民年金。

這項規定讓許多勞保年資超過15年的民眾，打算先領一筆勞保老年給付，再加入國民年金，等到65歲之後每月都有至少3,000元的年金保障。但中華人事主管協會執行長林由敏分析，先領走勞保老年一次給付，再按月領國民年金，不一定比單領勞保年金划算，準退休族應該精打細算，選擇最適合自己的方案。

根據新修正的勞保條例，未來勞保年金實施後，將依照勞保年資、平均投保薪資和所得替代率計算年金，其中投保薪資採計加保期間最高的60個月平均薪資，所得替代率則是以1.55%計算；但是國民年金只依照最低投保薪資1萬7,280元、所得替代率1.3%計算，給付水準較差。

林由敏分析，如果從投保薪資來看，勞保投保薪資超過1萬7,280元的準退休族，應該繼續留在勞保累計年資，未來領取勞保年金較划算。

如果從勞保年資來看，依照現行勞保條例，勞保老年給付一次請領只能領到45個基數，等於勞保年資超過30年的部分皆視為「無效年資」，不能計算退休金，只能白白浪費掉；但是新修正的勞保條例，因為年資沒有設定上限，這些年資都能為退休金加碼。林由敏建議，勞保年資超過30年的準退休族，先別急著領出一次金，繼續留在勞保累計年資，未來領取勞保年金將更有利。

最後可以從是否急著領取一筆現金來考量，勞保老年一次給付，顧名思義就是可領一筆錢。如果選擇勞保年金，就得按月領取，無法先領到一大筆錢。準退休族可評估是否急需用錢，再決定要不要先結算年資，領取一次金。

【2008/10/07 經濟日報】